L'assurance santé privée à Majorque : ce dont les résidents étrangers ont réellement besoin

L'assurance santé privée à Majorque : exigences des visas, principaux assureurs, coûts habituels et comparaison avec le système public IB-Salut.

Nous avons expliqué le fonctionnement du système public IB-Salut dans un article précédent, et une question revient sans cesse chez les acheteurs étrangers : quelle place occupe l'assurance santé privée à côté de lui ? La réponse honnête est que tout dépend largement de votre statut de résident et du visa que vous demandez, et souscrire le mauvais type de contrat est l'une des erreurs les plus faciles à éviter lorsque l'on s'installe à Majorque.

Cet article complète de façon pratique ce guide du système public, en s'intéressant au volet privé.

Pourquoi l'assurance privée compte ici

Pour la plupart des résidents hors UE qui demandent un visa de résidence espagnol, comme le Visa de résidence non lucrative ou le Visa nomade numérique, l'assurance santé privée n'est pas facultative : c'est une pièce obligatoire du dossier. Les consulats espagnols exigent un contrat sans franchise ni délai de carence, souvent présenté par les assureurs comme « sin copagos y sin carencias », émis par un assureur enregistré auprès du régulateur espagnol des assurances, la DGSFP. Une assurance voyage classique, ainsi que les contrats uniquement internationaux non enregistrés en Espagne, sont systématiquement refusés, aussi complets qu'ils paraissent sur le papier.

Qui en a réellement besoin ?

Les citoyens de l'UE et de l'EEE qui s'installent à Majorque ont généralement accès au système public grâce aux accords de réciprocité ou en s'enregistrant comme résidents ; l'assurance privée est pour eux facultative, même si beaucoup la choisissent pour accéder plus rapidement aux spécialistes. Pour les ressortissants hors UE, le calcul est différent : votre type de visa fixe l'exigence minimale d'assurance, et les demandes de Visa de résidence non lucrative et de Visa nomade numérique en particulier font l'objet d'un examen attentif sur ce point. À noter : l'ancien Golden Visa espagnol, que certains acheteurs utilisaient auparavant pour obtenir la résidence grâce à un investissement immobilier, a été supprimé en avril 2025 ; il n'entre donc plus en ligne de compte pour quiconque envisage un achat aujourd'hui.

Même les résidents qui n'ont pas strictement besoin d'une couverture privée pour leur visa choisissent souvent de la conserver, surtout parce qu'elle supprime l'obligation de passer par le médecin généraliste qui s'applique dans le système public et donne un accès direct aux spécialistes.

Les principaux assureurs

Une poignée d'assureurs dominent le marché privé espagnol et sont ceux qui sont le plus régulièrement acceptés pour les demandes de visa : Adeslas, Sanitas, DKV et Asisa, des assureurs comme ASSSA étant également bien implantés dans les zones côtières très fréquentées par les expatriés. Ils se distinguent par la taille de leur réseau, leur service en anglais et l'âge maximal auquel ils acceptent un nouveau souscripteur ; il vaut donc la peine d'en comparer plusieurs avant de s'engager. Sanitas et DKV sont généralement les plus performants pour le service client en anglais ; Adeslas dispose en général du réseau national le plus étendu.

Combien cela coûte généralement

Les primes varient selon l'âge, l'assureur et le niveau de couverture, et les courtiers qui travaillent avec la clientèle expatriée en Espagne indiquent généralement que les contrats conformes aux exigences des visas commencent quelque part autour de 50 € à quelques centaines d'euros par mois, avec des coûts qui augmentent nettement à partir de la trentaine, puis plus fortement encore après 60 ans. Certains assureurs plafonnent l'âge auquel ils acceptent de nouveaux souscripteurs : les acheteurs plus âgés doivent donc le vérifier attentivement et tôt, plutôt que de supposer que n'importe quel contrat conviendra. Le tarif exact dépend de votre situation personnelle, et il vaut mieux demander un devis directement plutôt que de se fier à des chiffres indicatifs.

Ce que comprend habituellement une couverture standard

Un contrat privé standard en Espagne couvre généralement les consultations de médecine générale, les consultations de spécialistes en accès direct sans orientation préalable, l'hospitalisation et un réseau défini de cliniques et d'hôpitaux. L'accès direct aux spécialistes est l'une des raisons les plus souvent citées par les expatriés pour conserver une couverture privée même une fois qu'ils ont droit au système public, car il peut faire la différence entre un rendez-vous dans la semaine et une attente plus longue via IB-Salut.

Le Convenio Especial : cotiser au système public

Pour les résidents installés en Espagne depuis au moins 12 mois et inscrits au padrón local, il existe une autre voie bon à connaître : le Convenio Especial, qui permet de cotiser directement au système public plutôt que de souscrire un contrat privé. Il n'est pas accessible pour une première demande de visa depuis l'étranger, puisqu'il suppose une résidence espagnole existante, mais c'est une option utile à garder en tête pour plus tard, en particulier pour les personnes qui ne peuvent plus bénéficier d'une couverture privée standard en raison de leur âge ou de leurs antécédents médicaux.

Faire le bon choix dès le départ

L'erreur la plus fréquente que nous constatons est de croire que n'importe quel contrat d'assurance santé, ou un contrat souscrit auprès d'un assureur de son pays d'origine, satisfera aux exigences espagnoles. En général, ce n'est pas le cas. Si votre installation à Majorque passe par une demande de visa, il vaut la peine de vérifier avec votre avocat spécialisé en immigration ou un courtier spécialisé, bien avant de déposer votre demande, que le contrat précis que vous souscrivez est enregistré auprès de la DGSFP et conçu sans franchise ni délai de carence. Faire le bon choix dès le départ évite un refus de dossier et le retard qu'implique de tout recommencer.