Le change de devises lors d'un achat à Majorque : pourquoi le moment du virement compte
Le change de devises pour un achat à Majorque : virement au comptant ou contrat à terme, banque ou courtier, et pourquoi le moment du virement compte.
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La plupart des acheteurs étrangers passent des semaines à s'interroger sur le prix d'un bien, puis transfèrent les fonds pour le payer presque sans y penser. C'est une erreur. Pour un achat d'une certaine ampleur, le taux de change obtenu, et le moment où vous le bloquez, peuvent faire varier sensiblement le coût final, souvent davantage que l'écart entre deux offres concurrentes sur le bien lui-même.
Bien faire les choses ne consiste pas tant à prédire les marchés des changes qu'à comprendre les deux outils à votre disposition et à les utiliser au bon moment.
Pourquoi votre banque n'est pas forcément le bon choix
Les banques peuvent effectuer sans difficulté un virement international pour un achat à Majorque, mais la plupart intègrent leur marge dans le taux de change lui-même plutôt que de facturer des frais visibles, si bien que le coût réel passe facilement inaperçu. Cette marge s'applique au taux du marché du jour où vous donnez l'ordre de paiement, ce qui signifie aussi que la somme due à la signature dépend du niveau du taux à cet instant précis. Les courtiers en devises spécialisés se font généralement une concurrence plus directe sur le taux pour les virements importants et confirment habituellement le taux tout compris avant que vous ne vous engagiez : le coût est ainsi visible d'emblée au lieu d'être noyé dans le taux de change.
Virements au comptant et contrats à terme
Il existe deux façons principales de convertir des devises pour un achat immobilier. Un virement au comptant (spot) convertit les devises au taux du jour pour un paiement quasi immédiat ; c'est ce que vous utiliserez généralement pour un acompte ou un paiement de réservation qui doit arriver rapidement. Un contrat à terme vous permet de fixer le taux de change d'aujourd'hui pour un paiement dû dans plusieurs semaines ou plusieurs mois ; il sert couramment à protéger le solde dû à la signature définitive, une fois les arras signées mais l'achat pas encore finalisé. Les contrats à terme sont généralement disponibles sur des durées allant jusqu'à un an ou plus, ce qui compte, puisqu'à Majorque la signature définitive peut intervenir entre six semaines et plusieurs mois après l'acceptation d'une offre.
Pourquoi le délai entre l'offre et la signature compte
Les taux de change évoluent pour des raisons qui n'ont rien à voir avec votre achat, et une variation de quelques pour cent seulement sur une somme à six chiffres représente un montant bien réel. Si vous avez convenu d'un prix en euros mais que vous percevez et détenez vos fonds en livres sterling, en dollars ou dans une autre devise, la période entre la signature des arras et la signature chez le notaire est précisément celle pendant laquelle ce risque n'est pas couvert, à moins que vous ne preniez des mesures. Un contrat à terme supprime cette incertitude : le coût de votre achat à Majorque en livres, en dollars ou dans une autre devise est fixé dès la réservation du contrat, quelle que soit l'évolution du marché d'ici la signature.
Ce que cela coûte réellement
Les contrats à terme n'entraînent généralement pas de frais supplémentaires au-delà du taux de change lui-même : bloquer un taux plusieurs mois avant la signature n'est donc habituellement pas plus coûteux qu'un virement le jour même, et cela supprime une source d'incertitude budgétaire que beaucoup d'acheteurs ne pensent à gérer qu'une fois que le taux a déjà évolué en leur défaveur. Ce que vous payez, en somme, c'est la certitude, et non un pari sur une évolution favorable du taux.
L'aspect pratique d'un virement important
Quelle que soit la solution choisie, transférer une somme importante vers l'Espagne implique les contrôles anti-blanchiment habituels. Vous devrez présenter une pièce d'identité et, pour les montants plus élevés, des justificatifs de l'origine des fonds, par exemple la vente d'un bien, une épargne ou un héritage. C'est une procédure courante qui s'applique quel que soit le prestataire, mais il vaut la peine de préparer les documents à l'avance pour que ce ne soit pas cela qui bloque votre virement au moment où vous avez besoin que les fonds arrivent.
Ce qu'il faut retenir en pratique
Le taux de change d'un achat immobilier à Majorque n'est pas une question à laisser pour la semaine de la signature. Dès que vous signez les arras et connaissez la somme à régler à la signature définitive, il est judicieux de comparer ce que peut proposer un prestataire de change spécialisé avec le taux de votre banque, et de vous demander si un contrat à terme a du sens compte tenu de l'éloignement réel de la signature. Sur un achat important, l'économie réalisée peut facilement se chiffrer en milliers d'euros, un argent bien mieux investi dans le bien lui-même que perdu à cause d'un taux de change défavorable le jour du virement.